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| Deposit Insurance System Besign : International Experience and China's Choice |
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| 图书作者：苏宁
著 |
| 出版时间：2007-7 |
版次：1 |
| I S B N：978-7-80230-722-3/F·159 |
页数：496 |
| 开 本：16 |
印张：31 |
| 附赠光盘：否 |
字数：495千字 |
| 浏览人数： |
装帧：平装 |
| 阅读人群：经济理论研究者 、宏观政策制定人士、财政金融业内人士、相关院校师生等。 |
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原价：68元 我的价格：元 国际售价：
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内容简介 |
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国际经验表明，没有一个固定的存款保险模式适用于所有国家，构建我国存款保险制度不能简单地“依葫芦画瓢”。不过存款保险制度设计仍是有章可循的。本书运用历史与逻辑、动态与静态等多种研究方法，深入剖析了存款保险制度设计的国际实践及其借鉴意义，从我国当前国情与国外经济金融环境、监管模式以及诸多外部因素的差异出发，构建了包括制度内容、内部组织运作以及潜在影响等在内的有中国特色的存款保险体系。
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| 作者简介 |
苏宁，中国人民银行副行长，货币政策委员会委员。
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| 编辑推荐 |
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| 中文目录 |
目 录导 言……………………………………………………………………………………………1
一 问题的提出……………………………………………………………………………1
二 研究思路与结构安排…………………………………………………………………3
三 创新与特色……………………………………………………………………………5
第一章 存款保险制度发展综述………………………………………………………………7
第一节 美国联邦存款保险制度的产生与发展…………………………………………7
一 联邦存款保险制度的建立………………………………………………………7
二 1935年银行法……………………………………………………………………10
三 1950年存款保险法………………………………………………………………11
四 20世纪80、90年代金融危机与存款保险制度改革……………………………12
五 2005年存款保险改革法…………………………………………………………16
六 对FDIC发展历程的简单评价……………………………………………………17
第二节 全球存款保险制度发展现状……………………………………………………17
一 存款保险制度的传播趋势………………………………………………………18
二 存款保险制度的区域分布………………………………………………………18
第三节 关于存款保险制度的争论：一个文献综述……………………………………2l
一 银行体系的特殊性分析…………………………………………………………21
二 存款保险制度的合理性…………………………………………………………22
三 存款保险制度的成效……………………………………………………………24
四 简要评述…………………………………………………………………………25
本章小结……………………………………………………………………………………26
第二章 存款保险制度设计的基本框架………………………………………………………29
第一节 文献回顾…………………………………………………………………………29
一 存款保险制度特征总结…………………………………………………………29
二 存款保险设计的程序与标准……………………………………………………30
三 存款保险设计的制度环境………………………………………………………3l
四 存款保险设计的国际指引………………………………………………………31
五 简评………………………………………………………………………………36
第二节 存款保险制度设计的基本理念…………………………………………………36
一 存款保险制度的政策目标取向…………………………………………………36
二 存款保险制度与道德风险………………………………………………………42
三 存款保险制度与逆向选择………………………………………………………47
四 小结………………………………………………………………………………50
第三节 存款保险制度设计的基本内容…………………………………………………50
一 法定职责与授权…………………………………………………………………50
二 组织形式与治理结构……………………………………………………………51
三 成员资格…………………………………………………………………………5l
四 保险范围…………………………………………………………………………52
五 资金来源…………………………………………………………………………53
六 对倒闭银行的处置………………………………………………………………54
七 公众知情权………………………………………………………………………54
第四节 存款保险制度设计的国际比较…………………………………………………55
一 建立背景…………………………………………………………………………55
二 目标与授权………………………………………………………………………57
三 组织模式…………………………………………………………………………59
四 与其他安全网成员的关系………………………………………………………59
五 成员与资格管理…………………………………………………………………61
六 保险账户与限额…………………………………………………………………62
七 存款保险基金……………………………………………………………………64
八 保险费率…………………………………………………………………………65
九 保险赔付安排……………………………………………………………………66
十 几点启示…………………………………………………………………………67
本章小结……………………………………………………………………………………68
第三章 中国存款保险制度环境分析…………………………………………………………71
第一节 中国宏观经济金融环境…………………………………………………………71
一 宏观经济健康发展，高储蓄率特征显著………………………………………71
二 金融体系运行平稳，但潜在风险依然存在……………………………………74
三 “太大而不能倒”问题…………………………………………………………76
第二节 中国金融监管环境………………………………………………………………77
一 中国银行业监管格局……………………………………………………………77
二 金融安全网亟待完善……………………………………………………………78
第三节 中国金融法律制度环境…………………………………………………………80
一 金融体系相关法律制度…………………………………………………………80
二 金融机构的破产能力……………………………………………………………80
三 金融机构的市场退出……………………………………………………………81
四 其他相关法律制度………………………………………………………………83
本章小结……………………………………………………………………………………83
第四章 中国存款保险制度安排………………………………………………………………85
第一节 中国存款保险制度的职能与授权………………………………………………85
一 中国存款保险制度建立的政策目标……………………………………………85
二 中国存款保险机构的职能与授权………………………………………………86
三 中国存款保险机构与金融安全网的协作………………………………………88
第二节 中国存款保险机构的保障范围…………………………………………………98
一 中国存款保险制度的模式选择：强制性存款保险模式………………………98
二 中国存款保险制度中的参保金融机构及其资格管理…………………………99
三 中国存款保险制度设计中的被保险存款账户…………………………………112
四 中国存款保险制度设计中的存款保险限额与共同保险………………………116
第三节 中国存款保险费率设计及保费征收……………………………………………120
一 存款保险费率的基本类型………………………………………………………120
二 中国存款保险费率模式选择……………………………………………………126
三 中国存款保险保费征收与规程…………………………………………………138
第四节 中国存款保险基金来源与运用制度设计………………………………………153
一 中国存款保险基金资金来源……………………………………………………153
二 中国存款保险基金规模管理……………………………………………………159
三 中国存款保险基金的投资渠道…………………………………………………164
四 中国存款保险基金投资管理模式………………………………………………174
本章小结……………………………………………………………………………………204
第五章 中国存款保险机构组织安排…………………………………………………………208
第一节 中国存款保险机构的性质与独立性问题………………………………………208
一 中国存款保险机构的独立性问题………………………………………………208
二 中国存款保险机构的性质与行政级别…………………………………………210
第二节 中国存款保险机构的组织框架设计……………………………………………212
一 主要国家和地区存款保险机构的组织架构……………………………………212
二 中国存款保险机构的基本框架与部门设置……………………………………215
第三节 中国存款保险机构的人力资源管理……………………………………………241
一 存款保险机构人员配备的决定因素……………………………………………241
二 FDIC员工配置的变动趋势与特点………………………………………………242
三 中国存款保险机构人员配备……………………………………………………246
四 中国存款保险机构的人力资源管理……………………………………………250
第四节 中国存款保险机构的财务派出制度……………………………………………252
一 财务派出制度及其在国内外的应用……………………………………………253
二 存款保险机构财务派出制度的可行性与必要性………………………………254
三 存款保险机构财务派出制度运行机制…………………………………………256
四 实施财务派出制度必须注意的问题……………………………………………257
本章小结……………………………………………………………………………………259
第六章 中国存款保险制度与问题金融机构处置……………………………………………293
第一节 问题金融机构市场退出机制与处置目标………………………………………293
一 问题金融机构的市场退出机制设计……………………………………………293
二 问题金融机构处置目标设定……………………………………………………295
第二节 问题投保机构的早期救助………………………………………………………295
一 问题金融机构的自救行为………………………………………………………296
二 存款保险机构的早期救助行为…………………………………………………296
第三节 中国问题投保机构的破产处置…………………………………………………299
一 中国问题投保机构破产的启动程序……………………………………………299
二 中国问题投保机构破产处置的操作程序………………………………………304
三 中国问题投保机构破产处置的方式……………………………………………309
第四节 中国问题投保金融机构的破产清算……………………………………………312
一 存款保险机构清算人资格的取得………………………………………………312
二 资产保全、恢复以及对债权人产权要求的处理………………………………313
三 破产财产的清偿顺序……………………………………………………………314
第五节 存款保险制度推出时存量高风险金融机构的处置方案………………………319
一 中国目前的存量高风险金融机构………………………………………………319
二 中国存量高风险金融机构的具体处置方案……………………………………323
三 中国存量高风险金融机构的处置主体选择……………………………………325
四 中国存量高风险金融机构的处置手段…………………………………………326
本章小结……………………………………………………………………………………330
第七章 中国存款保险制度的潜在影响评估…………………………………………………338
第一节 中国推出存款保险制度对各行为主体的影响…………………………………338
一 存款人的潜在行为分析…………………………………………………………338
二 金融机构的潜在行为分析………………………………………………………341
三 存款保险制度与银行业市场结构调整…………………………………………343
四 对策设计…………………………………………………………………………344
第二节 中国存款保险制度的道德风险及其防范………………………………………347
一 存款保险的道德风险问题………………………………………………………347
二 道德风险的负面效应：存款保险体系维护金融稳定能力的削弱……………350
三 存款保险道德风险防范措施……………………………………………………352
第三节 中国存款保险制度与当前法律体系的协调……………………………………353
一 存款保险制度与相关法律法规的冲突…………………………………………353
二 存款保险制度与其他法律法规的协调…………………………………………359
本章小结……………………………………………………………………………………361
附录一 关于建立有效存款保险制度的指引(摘译)…………………………………………365
一 摘要……………………………………………………………………………………365
二 导言……………………………………………………………………………………367
三 与存款保险有关的问题………………………………………………………………368
四 采取和维持存款保险制度的程序……………………………………………………371
五 结构和设计特征………………………………………………………………………376
六 处置、偿付、追索和恢复……………………………………………………………387
七 本指引的主要观点……………………………………………………………………391
附录二 建立金融安全网成员之间有效关系的综合指引……………………………………400
一 摘要……………………………………………………………………………………400
二 导言和背景信息………………………………………………………………………400
三 金融安全网的组成、安排与职能……………………………………………………401
四 安全网成员之间的合作………………………………………………………………403
五 信息共享的重要性……………………………………………………………………404
六 结论和重要观点………………………………………………………………………406
附录三 存款保险差别费率制度综合指引(摘译)……………………………………………408
一 序言与目标……………………………………………………………………………408
二 背景……………………………………………………………………………………409
三 区分银行风险的方法…………………………………………………………………410
四 权利、资源和需要的信息……………………………………………………………414
五 保费种类和保费的确定………………………………………………………………415
六 过渡问题………………………………………………………………………………417
七 透明度、信息披露与保密性…………………………………………………………417
八 对差别存款保费制度的检查、更新与调整…………………………………………419
九 结论和要点……………………………………………………………………………419
附录四 存款保险体系的资金(讨论稿)………………………………………………………441
一 摘要……………………………………………………………………………………441
二 序言和目的……………………………………………………………………………443
三 存款保险资金基本原理………………………………………………………………444
四 存款保险融资方法……………………………………………………………………445
五 存款保险的资金来源…………………………………………………………………450
六 存款保险的评估………………………………………………………………………454
七 确定最优的存款保险储备规模………………………………………………………456
八 存款保险基金的管理…………………………………………………………………459
九 资金运用的透明度和信息披露………………………………………………………460
十 存款保险机构资金管理的其他形式…………………………………………………461
十一 小结…………………………………………………………………………………461
附录五 倒闭金融机构处置的综合指引(摘译)………………………………………………462
一 导言……………………………………………………………………………………462
二 问题金融机构的处置方案：问题与调查结果………………………………………463
三 对银行倒闭处置的指引………………………………………………………………464
后 记……………………………………………………………………………………………472
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英文目录(点击查看)
CONTENTSIntroduction ........................................................... / 1
0.1 Background .................................................... / 1
0.2 Structure and Approach ........................................ / 3
0.3 Contribution .................................................. / 5
Chapter 1 Summarization of Development of Deposit Insurance System .... / 7
1.1 Deposit Insurance in United States ............................ / 7
1.1.1 Establishment of FDIC ................................... / 7
1.1.2 The Banking Act of 1935 ................................. / 10
1.1.3 The Deposit Insurance Act of 1950 ....................... / 11
1.1.4 Bank Crisis of 1980s and 1990s and FDIC's Response ...... / 12
1.1.5 Deposit Insurance Reform of 2005 ........................ / 16
1.1.6 Commentary .............................................. / 17
1.2 Deposit Insurance Systems around the World .................... / 17
1.2.1 Spreading Trend of Deposit Insurance System
around the World ....................................... / 18
1.2.2 Regional Distributing of Deposit Insurance System
around the World ....................................... / 18
1.3 Reviews on Research Reference ................................. / 21
1.3.1 Analysis of Particularity of Banking System ............. / 21
1.3.2 Analysis of Rationality of Deposit Insurance System ..... / 22
1.3.3 Effectiveness of Deposit Insurance System ............... / 24
1.3.4 Commentary .............................................. / 25
Brief Summary ...................................................... / 26
Chapter 2 Framework of Deposit Insurance Designing .................... / 29
2.1 A Literature Review on Deposit Insurance Design ............... / 29
2.1.1 Summary of Characteristic of Deposit Insurance .......... / 29
2.1.2 Deposit Insurance Designing Process and Criterion ....... / 30
2.1.3 Institutional Environment of Deposit Insurance Design ... / 31
2.1.4 International Guidance on Deposit Insurance Design ...... / 31
2.1.5 Commentary .............................................. / 36
2.2 Standard Analysis of Deposit Insurance Design ................. / 36
2.2.1 Target Analysis of Deposit Insurance System ............. / 36
2.2.2 Moral Hazard and Deposit Insurance Design ............... / 42
2.2.3 Adverse Selection and Deposit Insurance Design .......... / 47
2.2.4 Summary ................................................. / 50
2.3 Fundamental Content of Deposit Insurance System ............... / 50
2.3.1 Mandates and Powers ..................................... / 50
2.3.2 Basic Structure and Corporate Governance ................ / 51
2.3.3 Memberships ............................................. / 51
2.3.4 Coverage ................................................ / 52
2.3.5 Funding ................................................. / 53
2.3.6 Resolving Troubled Banks ................................ / 54
2.3.7 Public Awareness ........................................ / 54
2.4 Comparative Analysis of International Experience of
Deposit Insurance Design ..................................... / 55
2.4.1 Background .............................................. / 55
2.4.2 Functions and Responsibilities .......................... / 57
2.4.3 Governance Arrangements ................................. / 59
2.4.4 Interrelationships among Financial
Safety-net Participant ................................. / 59
2.4.5 Membership Management ................................... / 61
2.4.6 Deposit Instruments Insured and Insurance Levels ........ / 62
2.4.7 Deposit Insurance Funds ................................. / 64
2.4.8 Deposit Insurance Premium System ........................ / 65
2.4.9 Reimbursements .......................................... / 66
2.4.10 Inspiration ............................................ / 67
Brief Summary ...................................................... / 68
Chapter 3 Situational Assessment for China to Create
Deposit Insurance System ................................... / 71
3.1 Situational Assessment of China's Macro-economy
and Financial System ......................................... / 71
3.1.1 Macro-economic Factor ................................... / 71
3.1.2 Status of Financial System .............................. / 74
3.1.3 "Too Big to Fail" ....................................... / 76
3.2 Financial Supervisory Environment ............................. / 77
3.2.1 Structure of China's Banking Supervisory System ......... / 77
3.2.2 Financial Safety-net .................................... / 78
3.3 Legislation Status ............................................ / 80
3.3.1 Financial Legislation Status and Characters ............. / 80
3.3.2 Bankruptcy Ability of Financial Institutions ............ / 80
3.3.3 Market Withdrawal Mechanism of Financial Institutions ... / 81
3.3.4 Other Financial Legislation ............................. / 83
Brief Summary ...................................................... / 83
Chapter 4 Design of China's Deposit Insurance System .................. / 85
4.1 Mandates and Powers of China's Deposit Insurance System ....... / 85
4.1.1 Public-policy Objectives of China's
Deposit Insurance System ............................... / 85
4.1.2 Functions and Responsibilities of China's
Deposit Insurance System ............................... / 86
4.1.3 Interrelationships with Other Financial
Safety-net Participant ................................. / 88
4.2 Memberships and Coverage of China's Deposit Insurance System .. / 98
4.2.1 Compulsory Membership ................................... / 98
4.2.2 Insured Financial Institutions and
Membership Management .................................. / 99
4.2.3 Insured Deposit Instruments ............................. / 112
4.2.4 Insurance Level and Coinsurance of China's
Deposit Insurance System ............................... / 116
4.3 Premium System of China's Deposit Insurance System ............ / 120
4.3.1 Options of Premium System Designing ..................... / 120
4.3.2 Premium System Design in China .......................... / 126
4.3.3 Rules of Premium Levy in China .......................... / 138
4.4 Deposit Insurance Funding Designing in China .................. / 153
4.4.1 Financing of China's Deposit Insurance Fund ............. / 153
4.4.2 Size Management of China's Deposit Insurance Fund ....... / 159
4.4.3 Investing Channel of China's Deposit Insurance Fund ..... / 164
4.4.4 Management of China's Deposit Insurance Fund ............ / 174
Brief Summary ...................................................... / 204
Chapter 5 Structural and Operational Arrangement of China's
Deposit Insurance Agency ................................... / 208
5.1 Independence of China's Deposit Insurance Agency .............. / 208
5.1.1 Independence Character of China's Deposit
Insurance Agency ....................................... / 208
5.1.2 Administration Level of China's
Deposit Insurance Agency ............................... / 210
5.2 Structural Design of China's Deposit Insurance Agency ......... / 212
5.2.1 Foreign Experience of Structural Design of
Deposit Insurance Agency ............................... / 212
5.2.2 Structural Design of China's Deposit Insurance Agency ... / 215
5.3 Human Resources Arrangement of China's
Deposit Insurance Agency ..................................... / 241
5.3.1 Determinant Factor of Human Resources Arrangement ....... / 241
5.3.2 Trend of FDIC's Human Resources Arrangement ............. / 242
5.3.3 Staff Requirement of China's Deposit Insurance Agency ... / 246
5.3.4 Human Resources Arrangement of China's
Deposit Insurance Agency ............................... / 250
5.4 Designing of the Appointment System for Financial Affairs ..... / 252
5.4.1 Application of the Appointment System for
Financial Affairs ...................................... / 253
5.4.2 Feasibility and Necessity for Deposit Insurance Agency to
Apply the Appointment System for Financial Affairs ..... / 254
5.4.3 Run-mechanism of the Appointment System for
Financial Affairs for Deposit Insurance Agency ......... / 256
5.4.4 Question to Be Attention ................................ / 257
Brief Summary ...................................................... / 259
Chapter 6 Deposit Insurance Agency and Handling of
Failed Financial Institutions .............................. / 293
6.1 Market Withdrawal Mechanism and Handle
Objectives of Failed Financial Institutions .................. / 293
6.1.1 Market Withdrawal Mechanism of Failed
Financial Institutions ................................. / 293
6.1.2 Handling Objectives of Failed Financial Institutions .... / 295
6.2 Early-assist to Failed Financial Institutions ................. / 295
6.2.1 Private-sector Solutions ................................ / 296
6.2.2 Early-assist to Failed Financial Institutions ........... / 296
6.3 Bankruptcy Handling of Failed Financial
Institutions in China ........................................ / 299
6.3.1 Startup Procedure of Financial Institution Bankruptcy ... / 299
6.3.2 Operation procedure ..................................... / 304
6.3.3 Handle Options .......................................... / 309
6.4 Liquidation Procedure of Bankruptcy ........................... / 312
6.4.1 Liquidator Qualification of Deposit Insurance Agency .... / 312
6.4.2 Management and Liquidation of Bankruptcy
Assets and Settlement of Bona-fide Claims .............. / 313
6.4.3 Distribution Sequence of Property ....................... / 314
6.5 Scheme Design for Handling of China's High-risk
Financial Institution ........................................ / 319
6.5.1 Status Quo of China's High-risk Financial Institution ... / 319
6.5.2 Handling Scheme Design .................................. / 323
6.5.3 Principal Agency ........................................ / 325
6.5.4 Principal Handle Resolution ............................. / 326
Brief Summary ...................................................... / 330
Chapter 7 Evaluation of Potential Influence of China's
Deposit Insurance System ................................... / 338
7.1 Potential Influence to Different Groups ....................... / 338
7.1.1 Potential Influence to Depositor ........................ / 338
7.1.2 Potential Influence to Financial Institution ............ / 341
7.1.3 Potential Influence to Structure of Banking System ...... / 343
7.1.4 Countermeasure .......................................... / 344
7.2 Take Precaution against Moral Hazard .......................... / 347
7.2.1 Deposit Insurance and Moral Hazard ...................... / 347
7.2.2 Harmful Effect of Moral Hazard .......................... / 350
7.2.3 Countermeasure Options against Moral Hazard ............. / 352
7.3 Coordination between Deposit Insurance System and
Current Law System ........................................... / 353
7.3.1 Conflict Between Deposit Insurance System and
Current Law System ..................................... / 353
7.3.2 Coordination between Deposit Insurance
System and Current Law System .......................... / 359
Brief Summary ...................................................... / 361
Appendix
Appendix Ⅰ Guidance for Developing Effective Deposit
Insurance Systems (Extract and Compile) .............. / 365
Appendix Ⅱ General Guidance to Promote Effective Interrelationships
among Financial Safety Net Participants .............. / 400
Appendix Ⅲ General Guidance for Developing Differential
Premium Systems (Extract and Compile) ................ / 408
Appendix Ⅳ Funding of Deposit Insurance Systems
( Discussion Paper) .................................. / 441
Appendix Ⅴ General Guidance for the Resolution of Bank Failure ... / 462
Postscript ............................................................. / 472
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序 言(点击查看)
序 言 回顾20世纪的金融发展史，银行倒闭事件层出不穷。特别是20世纪80年代到90年代末，全球金融危机事件频频发生，无论是美欧等发达经济体，还是亚洲和拉美的新兴国家，以及中东欧的转轨经济体，大都遇到过“显著”的银行难题。有些经济体甚至由此爆发了社会动乱。为了控制危机成本，金融监管当局不断创新和发展维护金融稳定的各种机制，纷纷建立金融安全网。显性存款保险制度作为金融安全网的有机组成部分，得到了政策制定者的认可和推行，并被视为现代金融体系中不可或缺的支柱之一。从实践来看，自1933年美国建立首个存款保险体系以来，存款保险制度历经多次金融危机考验，已经被证明是一个行之有效的危机处理办法，越来越多的国家和地区开始重视并建立存款保险制度。
作为转轨国家，中国致力于存款保险制度研究已有十余年。在存款人利益保障方面，尽管并不存在明确的存款保险制度，但国家一直对市场退出金融机构的储蓄存款实行优先偿付金融政策，存款性机构的各类存款均享受政府的隐含保险。这种政府担保不仅存在严重的道德风险，也弱化了投资者的风险意识和对金融机构应有的市场监督。金融机构在市场竞争中因缺少优胜劣汰的商业法则，在没有一个规范的、市场化的退出机制的情况下，严重影响了金融市场的稳定运行，不利于市场经济的完善和发展。在向市场经济转轨过程中，中国已经越来越意识到建立显性存款保险制度的迫切性和重要性。只有正式建立起激励机制相对完善、市场导向相对明确的存款保险制度，才能在保持公众信心的前提下，构筑起合理有序、有进有退的竞争格局。因此，建立一个对经营失败的金融机构进行市场补偿的长效机制，被列入中国“十一五”规划金融体制改革的重点。目前，国内关于存款保险制度的研究还处于起步阶段，关于存款保险制度的理论研究刚刚启动，对于如何建立存款保险制度，更是没有系统性的分析框架。考虑到中国当前所处的具体发展阶段和现实环境，开展这个领域的系统研究具有非常重大的现实意义。
引进存款保险制度，显然是一个涉及面广而且同时会影响到金融体系运行与金融机构微观决策的制度创新过程。怎样在中国建立存款保险制度?如何进行制度设计以提高效率?建立之后采取什么样的配套措施以达到预期目标?如何消除存款保险制度实施后可能产生的一些负面影响?这是我们亟待研究和解决的重大课题。“他山之石，可以攻玉。”截至2007年1月，全球已经有95个国家或地区建立了存款保险制度，还有23个国家正在研究、计划或准备实施这一制度。显性存款保险制度的流行可能给人留下误导性的印象：设计和运行一个有效的存款保险体系是件很容易的事情。事实上，存款保险制度涉及的范围非常广泛，正如国际存款保险机构协会所说的，没有一种固定的存款保险模式适用于所有国家，各经济体的存款保险制度总是带有自己的特色。因此，构建中国存款保险制度不能简单地“依葫芦画瓢”。
与其他新兴市场经济国家和转轨国家不同，中国有着非常明显的经济、金融、法制和社会文化环境特征，这意味着我们在构建有中国特色的存款保险制度过程中，有很多工作要做。由于中国是从全额担保转变为限额担保，我们建立存款保险制度的风险要比其他市场经济国家大得多.可能会出现存款转移或因公众对银行信任度下降而引发的挤兑风波，这将加大个别银行的风险，甚至会对整个银行体系造成冲击。另外，由于公众的投资渠道相对较少，建立存款保险制度还需要提高存款人的风险承受能力和对风险的识别能力。因此，在存款保险制度设计上，在如何防范道德风险、逆向选择、提高存款人风险识别能力和保护存款人利益方面应有中国自身的特点。《存款保险制度设计：国际经验与中国选择》一书就是在结合中国国情背景下对存款保险制度设计领域进行积极有效的探索，具有很强的现实意义。
在研究中国存款保险制度设计的过程中，我始终坚持“立足中国实际，构建有中国特色存款保险制度”的导向，以国际比较的差异化分析角度来设计中国存款保险体系。通过对美国、加拿大、日本、韩国、菲律宾等不同文化环境、不同法律体系、不同发展阶段的存款保险特征的比较分析，探讨了中国引进存款保险制度目标、制度环境的特殊性，在对存款保险制度每一个具体细节的设计中，总结了丰富的国际实践经验，并紧密围绕中国的特殊国情。譬如，中国各存款类金融机构管理水平、资产规模相差很大，如果实行统一费率，则不利于奖优罚劣，如果实行差别费率，则势必导致垄断加剧，因此提出了介于单一固定费率与风险差别费率之间的“层次化差别费率”方案，并提出了一定保险额度区间内的共同保险安排；再譬如，目前金融风险主要集中在面广量人的小型金融机构，这些存量金融风险如何处置，本书给出了非常有针对性的解决办法。
另外，力求从实务操作层面来构建一个有中国特色的存款保险制度。本书吸收了现代企业组织框架设计的优点，对存款保险机构的组织架构进行了设计，并明确界定了存款保险机构各部门的具体分工。对于存款保险机构中较为重要的部门，如董事会、处置清算部、银行管理部和调查统计部等做了较为详细的论述，这些无不具有较强的现实意义。本书对存款保险制度的态度不是盲目的，而是从微观的经济主体视角和宏观的市场结构变迁理论，对存款保险制度推行后可能出现的一系列问题进行了预估。由于存款保障范围的缩小，不排除出现一些连锁的负面反应，如“存款搬家”问题。但这些负面影响的出现只是短期的，从长期的、动态的市场结构演变来看，这是中国金融市场化的必然结果，有助于金融体系的完善和竞争力的提高。最后，本书还对存款保险制度与当前法律制度的可能冲突提出了协调建议。
尽管本书结合理论与实物操作层面、结合国外成功经验与中国实际国情，对中国存款保险制度设计进行了积极的研究和有益的探索，对未来中国存款保险制度的顺利推出也会具有一定的参考价值。但是，应该认识到存款保险机构如何应对金融危机是一项非常具体而复杂的体系设计，随着社会、经济、金融条件与环境的发展变化，存款保险制度的理论与实践也需要相应地完善与升华，期望其他有志于存款保险理论研究的专家学者进一步开拓，为中国金融安全网的建设、存款保险制度的发展以及金融稳定体系的构建提供更多的理论支持和实践指导。 苏 宁
2007年6月于北京
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