中国保险公估业的发展——基于法学与新制度经济学视角-社会科学文献出版社

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中国保险公估业的发展——基于法学与新制度经济学视角

Research on the Development of Insurance Loss Adjust in China：From the View of Law and New Institution Economics


图书作者：郭清著
出版时间：2008-7	版次：2008年 8月第 1版
I S B N：978-7-5097-0227-7/F·0083	页数：328
开　　本：16	印张：20.5
附赠光盘：否	字数：310千字
浏览人数：	装帧：平装
阅读人群：经济理论研究者、宏观政策制定人士、各类相关企业、各类投资者、相关院校师生等

原价：48元　　我的价格：元　　国际售价：　
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内容简介

中国保险公估业发展历史短、规模小、速度快，亦无完整的法学、经济学研究，存在有效供给不足、结构性失衡、供求地位不平等、专业人才缺乏、诚信不高及公估不公问题。本文基于法学与新制度经济学的视角，在广泛调研和大量史料基础上，从行业的发展政策、经济环境出发，分析了中国保险公估业生存与发展的条件，创造性提出保费收入－赔款测算法，并运用趋势分析法、回归分析法对行业发展潜力进行了测算，在公估费计算标准、机构分类审批、全国公估人协会建立、现场与非现场监管、区域协调发展、公司弱势竞争战略等方面进行了探讨，提出了建议。

作者简介

郭清，男，山西人，1968年生，管理学博士、金融学博士后。保险公估人、经纪人，中国管理科学研究院研究员，中国社会科学院副研究员，广东省人事厅高级经济师。guoqing@yahoo.cn
先后在中国人保、中人经纪、中国保监会工作。对保险市场分析、公司发展战略、产险的防灾防损、核保核赔；寿险的银行保险；CRM等关键技术有所研究。参与中国保监会的《中国保险业市场年报》、深圳市政府《建设深圳保险创新试验区的研究》等部级重点课题。
撰写研究报告近百篇，在中国社科院、北京大学、浙江大学、博士后基金主办的论坛及《保险研究》等核心期刊公开发表36篇。获中国博士后科学基金二等，金融学会优秀论文二等奖、三等奖（两次），保险学会优秀论文三等奖。

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中文目录

序一1
序二1
内容摘要1

第一章  绪论
  一  研究背景
  二  保险公估业的相关研究现状
  三  研究问题的提出
  四  研究意义与研究方法
  五  本书结构

第二章  保险公估概述
  一  保险公估人的概念
  二  保险公估人与相关主体的关系
  三  保险公估的价值判断与产品属性

第三章  保险公估的法学与新制度经济学分析
  一  保险公估制度的法学分析
  二  保险公估行为的法学分析
  三  保险公估人的法律定位分析
  四  保险公估人的法律责任分析
  五  保险公估制度的经济学理论
  六  保险公估的新制度经济学分析

第四章  保险公估业生存与发展环境分析
  一  保险公估业生存环境分析
  二  保险公估业发展政策环境分析
  三  保险公估业发展经济环境分析
  四  保险公估业发展潜力分析

第五章  保险公估业发展状况与问题分析
  一  保险公估业的发展状况
  二  保险公估业发展的特点
  三  保险公估业发展问题的分析
  四  保险公估区域发展问题的分析

第六章  境外保险公估制度及其对中国的启示
  一  英国的保险公估制度
  二  美国的保险公估制度
  三  日本的保险公估制度
  四  韩国的保险公估制度
  五  香港的保险公估制度
  六  与其他国家、地区保险公估制度的比较
  七  对中国保险公估制度的启示

第七章  保险公估业政府监管与行业协会自律的建议
  一  保险公估业监管的总体建议
  二  相关法律法规条例修改的建议
  三  保险公估从业人员监管的建议
  四  保险公估机构准入与退出监管的建议
  五  保险公估机构运行监管的建议
  六  保险公估行业协会自律的建议
  七  强化社会监管的建议

第八章  保险公估公司与公估业区域发展的建议
  一  保险公估公司发展的建议
  二  保险公估业区域发展的建议

第九章  结论与展望
  一  主要结论
  二  研究的主要贡献
  三  研究工作的局限
  四  需要进一步开展的研究

附录一  保险公估实务操作流程
附录二  保险公估报告
附录三  关于保险中介市场发展的若干意见
附录四  保险公估机构管理规定（修订稿）
附录五  关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见
附录六  中华人民共和国道路交通安全法

参考文献

致谢

英文目录(点击查看)

Preface Ⅰ/ 1
Preface Ⅱ/ 1
Abstract/ 1

Chapter 1  Introduction/
  1.1  Research background/
  1.2  The current situation of the relevant research
       on insurance adjustment industry/
  1.3  The questions for research /
  1.4  Research significance and method/
  1.5  The structure of this article/

Chapter 2  General description of insurance adjustment /
  2.1  Definition of adjuster/
  2.2  Relationship between adjuster and the related parties/
  2.3  Adjusters value determination and attribute /

Chapter 3  Surviving and developing environment analysis
           of adjusting industry/
  3.1  Legal analysis of adjusting system/
  3.2  Legal analysis of adjusting behavior /
  3.3  Legal position analysis of Adjuster/
  3.4  Legal obligation analysis of adjuster /
  3.5  Economic theory of adjusting system/
  3.6  Economic analysis of new adjusting system/

Chapter 4  Legal and economic analysis of adjusting system/
  4.1  Surviving environment analysis of adjusting industry/
  4.2  Policy environment analysis of development of
       adjusting industry /
  4.3  Economic environment analysis of adjusting
       industry development/
  4.4  Potential analysis of adjusting industry development/

Chapter 5  Analysis on the developing status and
           existing problems of insurance adjusting industry/
  5.1  The developing status of the insurance adjusting
     industry/
  5.2  The characteristics of the adjusting industry
       development /
  5.3  Analysis of the adjusting industrys development/
  5.4  Analysis of the regional development of the adjusting
       industry/

Chapter 6  The foreign adjusting systems and their inspiration /
  6.1  The adjusting system in UK/
  6.2  The adjusting system in USA/
  6.3  The adjusting system in Japan/
  6.4  The adjusting system in Korea/
  6.5  The adjusting system in Hong Kong/
  6.6  Comparison between the adjusting system in China and
       those of other countries  /
  6.7Inspiration on the adjusting system in China/

Chapter 7  Suggestion on the government supervision and
           selfdiscipline of industry association /
  7.1  The general suggestion on the government supervision
       in adjusting industry/
  7.2  Suggestion on the amendment to the legal provisions and
       Regulation /
  7.3  Suggestion on the supervisions of insurance adjusters /
  7.4  Supervisions of entry and withdrawal of the
       adjusting organization/
  7.5  Suggestion on the supervisions of the running of the
       adjusting organization /
  7.6  Advises on the selfdiscipline of the adjusting
       association/
  7.7  Suggestion on strengthening the social supervision/

Chapter 8  Suggestion on development of adjusting company
           and adjusting industry region/
  8.1  Suggestion of development of adjusting company/
  8.2  Suggestion on regional development of the
       adjusting industry/

Chapter 9  Conclusion and expectation/
  9.1  Major conclusion/
  9.2  Major contribution/
  9.3  Limitation of the study/
  9.4  Further studies required /

AppendixⅠ/
AppendixⅡ/
AppendixⅢ/
AppendixⅣ/
AppendixⅤ/
AppendixⅥ/

References/

Compliments/

序　　言(点击查看)

总序
中国博士后科学基金是著名科学家李政道先生倡议，小平同志决策于1985年国家拨专款设立的，用以鼓励和支持博士后研究人员中有科研潜力和杰出才能的年轻优秀人才，使他们顺利开展科研工作，迅速成长为高水平的专业人才。1990年5月成立中国博士后科学基金会，小平同志又亲自题写了会名。截至2006年底，中国博士后科学基金已累计资助12134名博士后研究人员，总资助金额为19397万元人民币。中国博士后科学基金被视为“种子”基金，为博士后顺利开展科研工作创造了良好条件。获资助博士后在各自的研究领域做出了突出的成绩，取得了令人瞩目的科研成果，很多人成为学科带头人，成为博士生导师，其中有12位博士后已成为院士，也有一些人走上领导岗位。“十一五”期间，国家将继续加大对中国博士后科学基金的经费投入，累计资助46068万元、10000余人。提高资助比率和资助强度，将资助比例稳定在33％左右，资助强度划分为3万元和5万元两档，对基础性、原创性和公益性的研究给予适当倾斜。在加强资助的同时，增加特别资助方式，对在站期间取得了重大自主创新研究成果和在研究能力方面表现突出的博士后，给予一次性10万元的特别资助经费。同时，鼓励各地、各部门、各设站单位给予博士后配套资助，培养更多的自主创新人才。
　　博士后事业发展20年的实践证明，中国博士后科学基金的设立，在吸引、培养、使用高层次人才方面，发挥了独特的不可替代的作用，受到了广大博士后、设站单位和社会各界的充分肯定和欢迎。2005年10月，温家宝总理在全国优秀博士后表彰大会上作了要“培养一大批科技领军人物和世界级的科学家”的重要指示。中国博士后科学基金会将抓住机遇，加快发展，认真落实总理的指示精神，在培养高层次自主创新人才和建设创新型国家事业中发挥更大作用。总序
中国博士后制度是在美籍科学家李政道教授的提议下，于1985年由邓小平同志批准设立的。它是中国借鉴国外培养优秀人才经验，结合本国国情创立的一项吸引、培养和使用年轻高级人才的制度。经过20多年的发展，中国博士后制度为促进我国教育、科技、经济及社会发展，培养高水平的科研管理人才，发挥了重要作用。
　　为鼓励和支持博士后研究人员中有科研潜力和杰出才能的年轻优秀人才，使他们顺利开展科研工作，迅速成长为高水平的专业人才，1985年国家拨专款设立中国博士后科学基金，1990年5月成立中国博士后科学基金会，邓小平同志亲自题写了会名。
　　经过20多年的发展，中国已建立了一套覆盖12个学科门类、86个一级学科的博士后科研工作体系，培养了一大批年轻的高层次专门人才，完成了一大批高水平的研究成果，形成了一整套具有中国特色的博士后制度。到2006年底，中国已设立了1363个博士后科研流动站和1018个博士后科研工作站。累计招收博士后研究人员27000余人，其中1万多人已完成研究课题，顺利出站，目前仍有10000多人在站从事博士后研究工作。
　　中国博士后制度实施20多年的实践证明，邓小平同志提出的“培养和使用相结合，在使用中培养，在培养和使用中发现更高级人才”的决策是一条正确的培养高端人才的有效途径。博士后制度不同于一般的教育或科研工作制度，其显著特征就是凝聚和吸引人才，在使用中培养人才，把人才的使用和培养有机结合。在现在已出站的1万多名博士后研究人员中，绝大多数工作成绩突出，被聘任为高级专业技术职称人员，有的直接或很快晋升为教授或研究员，成为高校的学科带头人和科研单位的技术骨干。博士后制度不仅为年轻博士提供了一个脱颖而出的成长途径，同时也是留学博士回国工作前的一种良好的过渡形式。一大批高水平的博士后科研流动站和科研工作站的建立，吸引了大批海外优秀留学人员回国。“栽下梧桐树，引得凤凰来。”据统计，在有志于从事科学研究和高等教育的留学博士中，约有80%选择了做博士后。
　　国家扶持是中国博士后制度健康发展的根本保证。被人们视为“种子”基金的中国博士后科学基金，截止到2006年底，已累计资助12134名博士后研究人员，总资助金额达到1939万元人民币。博士后科学基金为博士后顺利开展科研工作创造了良好条件，获资助的博士后研究人员在各自的研究领域做出了突出成绩，取得了令人瞩目的科研成果。为了反映博士后研究人员的科研成果，展示他们在科学领域的前沿学术观点，中国博士后科学基金会将获基金资助的优秀科研成果分类编辑出版，形成研究成果的产权化和系列化，全方位打造博士后研究成果的学术平台，以创造更大的经济和社会价值。

序一
在郭清博士的专著《中国保险公估业的发展研究——基于法学与新制度经济学视角》即将付梓之际，郭清博士请我为其作序，作为保险中介的监管者和他的博士后指导老师，大感快慰，故欣然提笔。
　　保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场社会化分工的必然结果。保险中介的参与大大提高了保险市场的运行效率，促进了保险市场的和谐高效运行。保险业越发达，保险中介越重要，拥有发达的保险中介市场是保险业走向成熟的标志。发达国家保险市场的发展经验证明，一个健全的保险市场离不开保险中介组织的存在与发展。在市场化程度较高的发达国家的保险市场上，保险公司主要从事产品开发、核保核赔等的核心业务，而将产品的销售、售后服务交由保险经纪公司或代理公司办理，将理赔的估损及理算外包给保险公估人。一方面协助解决理赔难的问题，另一方面，保险公估的专业化和规模经济效应，也可以降低保险公司的理赔成本，提高保险市场的整体效率。
　　伴随着保险业的发展，我国保险中介市场具有广阔的发展前景，保持强劲增长的态势，在服务经济社会和保险业发展方面进行了积极探索，取得了比较好的成绩。但相对于保险业的发展，保险中介的发展应该说仍然处于起步阶段，还很不成熟，与经济社会和保险业发展需要还很不适应。在保险业站在新的发展起点的关键时期，2006年6月15日，国务院23号文件——《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式发布。国务院23号文件站在全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会全局的高度，深刻分析了加快保险业发展的重要意义，明确了保险业的发展方向，提出了保险业改革发展的一系列重大政策。2007年，保监会出台了第一个关于中介行业的纲领性的文件——《关于保险中介市场发展的若干意见》。
　　科学的理论是人们认识世界、改造世界的重要工具，是推动历史发展和社会进步的重要力量。保险业作为一个快速成长的行业，必须不断研究新情况，总结新经验，作出新概括，通过理论创新为保险业发展提供科学指导。当前的保险理论研究和创新在广度和深度上都还存在一定的差距。保险业要实现持续、快速、协调健康发展，需要更深入、更广泛的保险理论研究作为支撑。
　　目前中国保险公估业发展研究成果少，没有完整的保险公估制度法学和经济学理论研究，需要构建保险公估制度的理论框架，需要从政府监管、行业自律两个层面和保险公估公司、公估业区域发展两个角度进行研究。
序一中国保险公估业的发展研究　　郭清在其博士后论文《中国保险公估业的生存与发展研究》基础上，完成的力作《中国保险公估业的发展研究——基于法学与新制度经济学视角》，将其研究推进到一个新的高度。全书布局合理，结构严谨，观点鲜明，信息量大，逻辑性强，论证充分，得出了很多重要的理论创新点。同时，该书并没有完全停留在理论层面，在缺乏长期数据支持的情况下，通过努力运用其理论结论分析实际问题，仍然形成了不少新的重要认识，提出了有较强针对性和可操作性的有价值的政策建议，反映出作者具有扎实的专业理论功底、较强的研究能力。例如，在广泛调研和大量史料基础上，运用多种研究方法，深入地研究了中国保险公估业的生存与发展，填补了国内的空白。特别是按照业务范围、注册资本与组织形式不同的组合，创造性地将公估机构按照A、B、C三类进行分类，给予不同的业务范围和设立条件，不仅解决了普通创业者进入公估市场和部分发展较好的保险公估机构认为注册资本200万元门槛较低的矛盾。
　　郭清同志的专著《中国保险公估业的发展研究——基于新制度经济学视角》即将出版，在此表示衷心的祝贺！希望今后能加强保险理论和实务研究，继续支持、投入保险中介事业，为开创保险中介发展的新局面，为繁荣我国保险理论研究，为推动中国保险业又快又好地发展，更好地服务社会主义和谐社会作出更大的贡献！
是为序。

中国保险监督管理委员会中介管理部主任王建
2008年2月10日于北京保监会

序二
保险公估业最早起源于17世纪的英国，从英国延展到欧洲大陆、美洲和亚洲等地区，伴随着保险业的发展而逐渐兴起，在世界范围内已得到了极大的发展。经过三百多年的检验和发展，目前欧洲、美洲、澳洲、东南亚等地区已有了较为发达的保险公估行业，并逐渐形成了各自的特色。
保险公估人制度是保险市场发展和成熟的重要环节，是维护保险双方利益的保证,是化解或减少保险纠纷的需要。保险公估人运用他们专业的技术手段和熟练的保险业务知识，站在第三者公正的立场上，进行客观公正、合理的估算、定损等理赔业务。如果没有公估人的参与而是纯粹由保险人说了算，由于信息不对称和鉴定估损等保险知识的不足，被保险人处于弱势和不利地位，因而常常出现保险纠纷和诉讼。其实这样做不仅仅是使被保险人的利益得到保护，更重要的是增强广大消费者对保险的信心，有利于保险市场的发展，最终使保险公司业务得到发展。另外，限于人力条件、技术力量，保险公司在查勘定损时难免出现差错失误，这样对保险合同双方都不利。所以，为了维护双方利益只有通过公估人，站在第三者公正立场上，实事求是作出客观、公正的公估，才能不损害任何一方的利益。
在市场化程度较高的西方保险市场上，保险公司将自己的主要精力放在核保、核赔、险种开发和风险控制等方面，而将展业和理赔两个专业性较强的领域让位于保险代理人、保险经纪人和保险公估人去完成。保险理赔业务绝大部分都由保险公估人来完成，委托给保险公估人已经成为保险公司的惯例，保险公估人处理的赔案占保险公司整个赔案的80%以上，这样分工与合作的模式大大提高了保险公司与市场的效率。当下，保险公司理赔事务的日益复杂化产生了专业性的需求，为保险公估人的产生与发展奠定了基础。另一方面，从发达国家或地区的发展实践来看，保险公估人的发展状况与保险市场分工程度紧密相关，保险市场的分工越发达，则保险公估人的发展越充分。所以，保险公估人的产生是市场分工的结果，是保险市场的必然产物。保险公估人以其公正性和技术权威性在保险市场起着独特而重要的作用，成为保险市场的一个不可分割的重要组成部分。
我国各行各业正在努力从计划经济模式向市场经济转变，保险业也不例外。保险公司一直以来倾向于追求部门齐全的传统经营模式，结果造成企业管理不善，经营效率低下。目前保险中介市场已发展成为保险业服务社会的主渠道，促进了保险公司经营模式的转变。保险公司是一个经营风险的行业，产品的保险形式就是保险单，一个保险公司经营好坏应该主要通过保险单产品和风险管理体现。保险公估人的介入必将促使保险公司把精力用于险种的开发和风险管理，推进保险企业的专业化经营，可以突出保险公司在新险种开发和风险管理方面的职能，从而推动保险业整体经营水平的提高。
除了保险公估人制度是促进保险理赔规范化的需要外，保险公估人制度的建立顺应了对外开放潮流，符合国际惯例的要求，也是再保险发展的客观需要。从中国保险公司的实际情况来看，正确认识和处理展业、承保、理赔之间的关系，从而改善服务质量，提高经营效益，因此，大力发展和完善保险公估人制度和行业势在必行。
我国保险公估行业起步比较晚，但这几年获得较大程度的发展，并且具有跨越式发展的潜力。当前国内外经济环境也为保险公估业发展提供了良好的发展宏观条件。我国投资规模的扩大和经济的持续强劲增长，人均可支配收入的增加，消费结构的不断升级，必将进一步拉动保险需求，为保险业发展奠定了坚实的经济基础。另外，国务院关于保险业发展“国十条”文件的颁布，保险业“十一五”发展规划的实施，为保险公估业的发展营造了良好的政策环境。
然而，中国保险公估行业当下还面临许多的制约因素，已经极大影响到它的发展。这其中除了自身的提高和公正诚信问题外，可能还更多地存在其它外部环境因素，尤其是需要保险公司要对它与自己共生关系的重新认识，如何密切保险公司与保险公估人的合作。如何吸引和促进资本进入保险公估业领域，也是非常值得思考的问题。我们希望政府、业界和学界一起来共同探讨如何促进保险公估行业发展，为市场建设建言献策，从而更有利于我国保险市场的茁壮发展。
郭清博士则是身体力行，在收集了国内外较为详尽的有关研究和实证资料基础上，对中国保险公估业的发展进行了理论与实证研究。更令人敬佩的是，在目前中国保险公估业发展研究成果不多的条件下，他尝试性地在法学和经济学上进行了理论研究，从政府监管、行业自律两个层面、保险公估公司和公估业区域发展两个角度进行了探讨分析，并基于分析的基础提出具有可行的政策建议。
本人认为该书写得很不错。它将我国保险公估业发展方面的研究成果推进一大步，既有理论意义，更富实践价值，为保险公估业政府监管与行业协会自律提供了有益的参考。郭清博士在广泛调研和大量史料基础上，运用多种研究方法，深入地研究了中国保险公估业的生存与发展，在其中许多问题方面填补了国内的空白。
他从法学和新制度经济学角度对中国保险公估业发展的进行理论研究和分析。在本书中创造性地提出保费收入—赔款测算法，并运用趋势分析法、回归分析法对行业发展潜力进行了测算。虽然测算结果不一定非常精确，但帮助我们给出了一个市场发展的轮廓。他在广泛的实地调研和整理大量国内外的收费标准的基础上，创造性地制订了一个收费标准，采取将减少赔款额的50%加计定损金额方法，调动了公估人完成公估认真工作的积极性，避免仅以定损金额计算公估费用的弊端，特别对工作作用显著的保险拒赔案计费意义重大，实现了保险公司与公估人的双赢。
在本书中，郭清博士结合中国保险公估业发展历史，创造性地将1994年深圳民太安保险公估有限公司正式注册成立和1998 年中国保监会出台了一系列保险市场的监管政策作为分水岭，归纳了为初级萌芽发展（1990~1994年）、逐渐完善发展（1994~1998年）和高速协调发展（1998~2006年）三个发展阶段。
郭清博士利用自己多年一直从事保险行业的经验，从弱势竞争中的发展战略、诚信建设与品牌提升、分支机构建设与市场开拓、人才培养与公估专家网络建设、业务系统配套与操作流程规范方面，提出了保险公估公司发展的建议；从重点区域取得突破，将成功经验进行全面推广为重点的保险公估业区域发展战略建议。
最后，衷心希望郭清博士在以后研究中再接再厉，借鉴保险公估制度比较完善的国家与地区经验，进一步研究如何对保险公估公司进行合理估值，保险公估公司如何在防灾防损、监装监卸、残值处理等新的业务范围进行拓展，保险公估业如何参与保险合同纠纷快速处理，以及道路交通事故如何快速处理，等等。落脚点是，给投保人和被保险人提供合理便捷的纠纷解决渠道，及时有效地化解矛盾纠纷，维护投保人、被保险人的合法权益，降低保险消费者的索赔或投诉成本。
在他的专著《中国保险公估业的发展研究——基于法学与新制度经济学视角》即将付梓之际，郭清博士请我作序。作为他的博士后指导老师，我欣然接受要求，同时我也有义务为我国保险公估业写点感想。

北大学经济学院教授王一鸣京
2008年1月20日于北京大学燕园

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